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四川省银行业合规专刊2021年第5期(总第14期)
日期:2021-07-08 浏览:484 来源: 作者:
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【监管动态】

 

郭树清主席强调当前需要重点关注五个方面

的风险防范

 

中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在2021年陆家嘴论坛上的发言《加快构建新发展格局 努力防止金融风险再次蔓延》中强调:

经过化解重大金融风险三年攻坚战,过去我们面临的多个方面的金融风险都出现了收敛趋势。但是,防范风险是金融工作的永恒主题。我们必须居安思危,一刻也不能松懈。就当前而言,需要重点关注以下几个方面。

第一,积极应对不良资产反弹。为受疫情影响的中小微企业贷款本息实施延期,预计将有一定比例最终劣变为不良。一些地方房地产泡沫化金融化倾向严重,相当数量的政府融资平台偿债压力很大,部分大中型企业债务违约比例上升,加剧了银行机构的信用风险。部分中小金融机构面临的形势更为严峻。必须督促银行机构做实资产分类,加大拨备计提力度,确保能够更快更多地处置不良资产。

第二,严密防范影子银行死灰复燃。我国高风险影子银行与国外不同,具有典型的“体系内”和“类信贷”特征。经过整治后,我国影子银行规模已较历史峰值压降20万亿元,但存量规模依然较大,稍有不慎就极易反弹回潮。要防止金融机构再次通过交叉性金融产品无序加杠杆,对各种“类信贷”新花样必须遏制在初期阶段。要认真落实资管新规,确保存量资管产品整治任务顺利完成。

第三,坚决整治各类非法公开发行证券行为。金融市场目前仍然存在大量名为“私募”实为“公募”的各类产品。过往的非法集资案件,许多实质上属于非法公开发行证券。这些产品参与投资的人数都突破200人的限制,发行对象实际上面向不特定的投资者,对市场、社会和人民群众造成严重损害。一旦发现“假私募、真公募”,应依法予以严惩,并按欺诈发行、财务造假或虚假披露追究发行人等相关方的法律责任。

第四,切实防范金融衍生品投资风险。在前期发生风险的金融衍生品案例中,有大量个人投资者参与投资。从成熟金融市场看,参与金融衍生品投资的主要是机构投资者,非常不适合个人投资理财。道理在于,受不可控制甚至不可预测的多种因素影响,金融衍生品价格波动很大,对投资者的专业水平和风险承受能力具有很高要求。普通个人投资者参与其中,无异于变相赌博,损失的结果早已注定。那些炒作外汇、黄金及其他商品期货的人很难有机会发家致富,正像押注房价永远不会下跌的人最终会付出沉重代价一样。

第五,时刻警惕各种变换花样的“庞氏骗局”。当下,各种以高息回报为诱饵,打着所谓的金融科技、互联网金融等旗号的骗局层出不穷,其实质都是击鼓传花式的非法集资活动。大家一定要牢记,天上不会掉馅饼,宣扬“保本高收益”就是金融诈骗。要自觉提高警惕,增强风险防范意识和识别能力,远离各类非法金融活动。

 

【工作动态】

 

农行四川省分行四聚焦四突出四结合

扎实推进合规文化建设行动

 

为进一步促进全行高质量发展,有效防控案件特别是信贷类违法犯罪案件,四川分行以“讲规则、懂规矩、守底线”为主题,安排今年3-6月在全行集中开展合规文化教育活动,强化员工合规意识,规范员工经营行为,筑牢案件防控体系,做到人人“讲规则”、人人“懂规矩”、人人“守底线”。

聚焦宣传教育,突出高层引领,讲合规、学合规、悟合规、践合规相结合。

制定《中国农业银行四川省分行“讲规则、懂规矩、守底线”合规文化教育活动方案》,成立以行长任组长,省分行党委成员任副组长,相关部室主要负责人为成员的合规文化教育领导小组,并在全省召开专题动员大会。省分行主要负责人在动员讲话中强调,合规文化建设作为一项系统性、长期性工程,不仅要常抓不懈,还要与时俱进、精准有效。要求各级机构正视违规问题,坚持标本兼治,将合规管理作为干事创业的自觉行动。分管副行长对教育活动进行了详细部署,要求各级行、各部门周密组织,全面落实好警示宣讲、学习测试、交流心得、竞赛评比、检查整改等十一项规定动作,要求每一位员工养成主动学、自觉学、长期学的习惯,既要学规章制度原文,更要学背后的规则规矩,形成办事依法合规的主观自觉。动员会后,省内21家二级分行结合实际,制定具体活动方案、成立“一把手”为组长的领导小组,并召开了再动员会,由“一把手”带头讲合规、倡合规。

聚焦信贷领域,突出案防管理,制度学习、案例宣讲、警示教育相结合。

信贷领域不仅是全系统案件风险高发、易发的重点领域,也是违规问题频发的重点领域,更是外部监管关注检查处罚的重点领域,教育活动将重点聚焦信贷领域。一是学习内容紧紧围绕《刑法》、《民法典》和其他法律法规中与业务有关的内容,以及银保监会“三法一指引”和银行从业人员禁止性规定、信贷业务基本制度和《员工行为守则》等制度办法,省分行信用管理部、法律事务部分别编写了《信贷人员从业规范20条》、《违法放贷案例选编》作为重点学习内容;二是合规宣讲侧重典型案例,省分行宣讲团队通过复盘近五年典型案例,为21家分行量身设计课件,开展穿透式宣讲,宣讲内容涵盖法律法规、信贷制度、员工行为、党内法规4大专题;三是警示教育突出震慑效果,教育活动中省分行召开警示教育大会重点通报二级分行行长、一级支行行长和网点主任信贷领域严重违规违纪违法行为,以及党员干部违纪、员工异常行为等典型案例,以反面教材为鉴,帮助员工树立底线意识,认清违规违纪违法的严重后果,做到以案明纪、以案说法,警钟长鸣、防微杜渐。

聚焦活动实效,突出全员覆盖,统一部署、分层实施、条线参与相结合。

采取省分行统一部署、各级行分层实施、业务条线共同参与的方式,做到形式多样、全员覆盖,确保活动质效。一是统一方案,统筹推动。省分行统一出台活动方案,部署活动内容,提出活动要求,统筹推动活动实施;二是分层宣讲,全员覆盖。省分行信用管理部、三农对公业务部、个人信贷部、公司业务部、纪委办公室、法律事务部、内控合规监督部等7部门、16名业务骨干组建合规宣讲团队,分4组在全省21个地市州开展宣讲,二级分行结合自身实际,组建宣讲小分队,深入营业网点进行补充宣讲,宣讲覆盖所有机构和所有员工;三是技能比赛,争先创优。围绕农行信贷制度和员工从业规范,各二级分行分层组织开展了微视频评比和演讲比赛,择优推选优秀选手和优秀作品参加省分行决赛;四是撰写心得,感悟合规。信贷前后台从业人员就《违法放贷案例选编》学习撰写心得体会,非信贷从业人员围绕本次合规教育活动主题撰写心得体会,全行所有员工必须通过“三线一网格”系统提交心得体会。五是全员测试,确保实效。活动期间,统一组织信贷人员从业资格考试和全员合规知识测试两次测试,测试完成率必须达到100%,测试不合格人员,要对其工作岗位进行评估,对不能通过测试的信贷人员,及时进行岗位调整。

四、聚焦风险排查,突出自查自纠,检查、教育、整改相结合。

坚持标本兼治,对违法违纪违规行为,严肃问责。一是自查自纠,逐项整改。年内在信贷业务、员工行为管理两大领域开展风险专项排查,排查涵盖线上信贷业务、农户贷款、小微企业贷款、个人生产经营类贷款、押品真实性、信用卡、员工异常行为等7个业务板块,对排查过程中发现的问题,建立整改台账,逐项整改;二是总结经验,以案促改。对风险排查发现的问题,以及农行已发案件和风险事件,组织专人进行复盘,及时总结经验教训,完善制度措施,以案为鉴,以案促改;三是“严”字当头,从严问责。严格问责检查发现的违规违纪违法问题,对轻微违规违纪的,推行违规积分处理与纪律处分并行;对严重违规且主观故意的,从重加重处理;对不适合从事金融工作的“一律走人”;对涉嫌违纪违法的,坚决向纪检监察部门移送,绝不姑息。

 

交通银行四川省分行

灵活运用监督执纪“第一种形态”,加强员工管理

 

交通银行四川省分行坚持严的主基调,积极运用“第一种形态”,在履职尽责、思想作风、业务合规、员工行为等日常管理和监督上狠下功夫,积极推动主体责任落实。一是制定政策加强指导。交通银行四川省分行根据《中国共产党章程》《中国共产党纪律处分条例》《中国共产党党内监督条例(试行)》《中国共产党支部工作条例(试行)》等党内法规,结合本行实际,制定了《交通银行四川省分行基层党组织运用监督执纪“第一种形态”暂行办法》。二是加强宣导推广力度。该行通过开展培训、会议学习、日常通报等方式,加强对监督执纪“第一种形态”管理办法的宣导,以及对日常违纪违规行为典型案例的合规教育。 三是强化指导督促运用。指导各级党组织运用监督执纪“第一种形态”,开展批评和自我批评,让“咬耳扯袖、红脸出汗”成为常态。2020年各级基层党组织批评教育帮助党员员工1933 人,其中通报批评718 人次,提醒谈话387 人次,其他批评教育类措施1192人次。

全行上下抓早抓小、防微杜渐的良好氛围逐渐形成,防止干部员工犯错误的第一道防线逐步筑牢。“第一种形态”的大量运用,既践行了对干部员工的严管厚爱,同时又在广大干部员工间形成了有效震慑,提升了“红红脸、出出汗”的效果。

 

【典型案例】

 

浙商银行郫都支行

连续挡获两名网络犯罪嫌疑人

 

2021年6月16日和6月21日,浙商银行成都郫都支行协助公安机关连续挡获两名涉嫌网络犯罪嫌疑人,相关事件如下:

【案情摘要】

2021年6月16日下午,一名黄姓客户到浙商银行成都郫都支行(以下简称“郫都支行”)申请办理补卡业务,该支行营业部工作人员在受理业务时发现,该客户账户于2021年5月14日开立,6月2日至6月7日期间多次被多地公安机关通过电信诈骗平台司法冻结。该支行工作人员迅速反应,一边稳住客户与其正常交谈,一边立即联系辖区民警调查情况。民警到来后,将黄某带至派出所了解情况。经公安机关讯问,黄某交代了将本人银行卡出借他人用于转账并收取好处费且所涉金额较大的情况。目前该人已被当地公安机关以涉嫌帮助网络犯罪活动罪予以刑事拘留。

2021年6月21日上午,一名赵姓客户致电郫都支行咨询挂失补卡业务,客户声称自己之前因银行卡、UK遗失已口头挂失,近期补办手机卡后绑定微信时提示银行卡状态不正常,故来电咨询。因郫都支行6月16日所挡获犯罪嫌疑人与此情况高度类似,引起了该支行人员警觉。通过联网核查发现,该客户2021年4月21日在异地行开立银行卡,2021年6月1日出现小额测试,当天发生47笔交易,后续每次发生转账前均有小额测试且交易渠道均为电子银行,资金转入方有个人和单位,资金转出均为不同的个人账户,交易IP地址通过百度查询均为国外地址,当日卡上余额10余万元,该卡2021年6月18日被江西省瑞金市公安局电信诈骗平台司法冻结。郫都支行出于谨慎考虑拨打当地派出所电话报告此情况,派出所工作人员回复若该客户来行办理业务需即刻通知民警。该客户再次致电支行查询所持银行卡异常情况时,支行人员告知需本人到行办理。当日9点半许,赵某到郫县支行办理补卡事宜,表示其卡上余额为公司款项,急需补卡后将款项转出,反复询问卡状态不正常原因。支行告知该客户因其身份信息不全需要更新客户信息,引导客户到智能柜员机办理,尽量将其稳住待民警赶到,民警赶到支行后将赵姓客户带走。据公安机关反馈,赵姓客户为已被该支行挡获的黄姓客户同伙,也亦被当地公安机关刑事拘留。

【风险提示】

(一)积极做好预防网络电信诈骗宣传及培训工作

银行业金融机构应持续加大防范电信网络诈骗培训力度,提升本机构员工的风险防范能力,积极开展打击电信网络诈骗宣传活动及金融知识普及工作,协助客户做好预防网络电信犯罪活动。

(二)切实做好客户身份识别,预防网络电信诈骗风险向我行传递

银行业金融机构应认真落实监管机构和本行对客户身份识别的各项规定,对个人客户名下因网络电信诈骗原因导致被司法冻结到银行业机构办理补卡业务的情况务必高度警惕,有涉嫌犯罪情况及时向公安机关报警,严防因对客户身份识别、重新识别不到位导致网络电信诈骗风险传递至银行业金融机构。

(三)积极配合好公安机关的调查取证工作

银行业金融机构对发现、挡获的涉嫌网络电线诈骗异常事件,一经发现应第一时间向上级行报告、向公安机关报警,并积极配合公安机关的调查取证工作。

 

中国民生银行巴中分行成功堵截一起

网络贷款诈骗案件

 

【案情摘要】

2021年5月5日,民生银行巴中分行员工以高度的责任心和强烈的风险防范意识,拦截一起网络贷款诈骗案例,为客户避免了资金损失。

当天下午15点左右,客户赖先生神色匆匆走进分行营业部。“您好,请问您需要办理什么业务?”客户经理小王像往常一样热情接待客户,在得知客户需要办理转账业务后,小王按照银行程序询问客户是否认识收款人以及转账资金的用途。客户赖先生向小王说明了他转账的用途,因为最近家中有事,有用款需求,便想起前几天在QQ邮箱收到的贷款申请邀约邮件,便抱着试试看的心态,点击链接填写了个人资料并进行了提交。一小时后就收到“中国银行保险监督管理委员会”通过QQ邮箱发送的“正式文件”,告知赖先生其申请的贷款因填写的个人信息与账户不符,导致贷款资金被冻结,需重新递交个人证件、银行卡信息和缴纳6000元的认证金至放贷金融公司,由放贷公司递交银监会核实。因该邮件盖有“中国银保监会”的公章,赖先生对此深信不疑,于是便来我行办理转账业务。听到赖先生的描述,小王随即查看了邮件内容,凭借多年的民生银行个贷从业经验和日常的防诈骗培训,小王立刻判定该“正式文件”为虚假文件,是犯罪分子假冒放贷金融公司和监管机构的名义,实施的一起网络贷款诈骗。小王便耐心地从贷款合同内容、认证金、邮件发送来源等方面向客户剖析了这是一起诈骗案,赖先生这才恍然大悟,对小王的专业分析和讲解表示信服,并感激地说道:“要不是你们及时阻止,我头脑一热就真的把钱转过去了,幸好今天遇到你,不然就上当受骗了。”

最后小王还向赖先生详细讲解了近期出现的各类网络诈骗类型及案例,告知客户提升防范意识,远离电信诈骗。

 

          

(不法分子冒充的贷款客服及仿制的监管机构文件)

小王随后将该事件上报分行信贷管理部,信贷管理部迅速在全辖范围内进行通知,要求所有客户经理立即通过电话、微信群发的方式将该类诈骗手段告知客户,谨防上当受骗。

【案例评析】

我行工作人员经过专业地分析判断,认为该网络贷款诈骗手段存在的可疑特征:不法分子就是利用受害者急需贷款的心理,以各种名义一步步地设置圈套,让受害者将钱转入到指定账户,最终受害者未贷到一分钱还会损失资金。

【工作提示】

一、网上发布的贷款信息不要轻信,更不要随意点击来路不明的网络链接,保护好个人信息,由资金需求应向正规银行申请贷款。

二、贷款并不需要交纳认证金、做银行流水账,一旦遇上了,一定是诈骗。

三、不要随意在网络上申请贷款,不要随便在网络上透露个人信息。

近年来,针对不法分子实行诈骗犯罪的案件层出不穷,我行不断提高员工防诈骗意识,强化网点工作人员风险防范能力,不定期通过微信群向客户、员工转发分享省市公安部门及同行发布的诈骗案例,持续开展“金融知识进校园、进社区、进企业”等户外集中宣传活动,组织员工到商铺、企业、社区宣传讲解反洗钱、反假币、非法集资等金融知识,提升社会公众反诈骗意识,构筑金融安全防线。

【调查研究】

 

银行单位结算账户全生命周期

洗钱风险防控浅析

(工商银行凉山分行)

 

【摘要】单位结算账户在社会公众的认知中具有较高的可信度,也正是由于这个原因,单位结算账户近年来成为不法人员进行电信诈骗、赌博等洗钱活动的重要工具,特别是2020年以来国家在打击涉赌涉诈专项行动中就查获了大量的涉案单位结算账户。人民银行取消企业银行账户许可后,商业银行全面、独立承担单位银行账户合法合规的主体责任,对账户的全生命周期管理提出更高的要求。如何管控好单位结算账户全生命周期洗钱风险,是银行机构面临的又一重要难题。本文以工商银行为例,提出加强对银行单位结算账户全生命周期的洗钱风险防控建议。

    一、单位结算账户全生命周期管理简介

    全生命周期管理是市场营销学中的一个概念,包含产品的开发、产品的成型、产品的维护,前期开发的功能需求,涵盖产品的生命全周期。如同人的生命,由诞生、成长、到成熟,最终走向衰亡。具体到银行账户,主要指银行账户从开立、使用、变更到撤销的全过程管理。单位结算账户是资金流动的起点和终点,也是银行金融机构为客户提供支付结算服务的基础和重要工具。随着智能化的发展和犯罪手法的变化,不法分子利用单位结算账户进行非法交易,扰乱经济金融秩序的案件时有发生,因此加强单位结算账户的全生命周期管理刻不容缓。

二、单位结算账户全过程管理中存在的洗钱风险

(一)账户开立环节

一是不法人员大量开立和非法倒卖单位结算账户。与个人结算账户相比,单位结算账户具有可信度高、网银支付限额高等优势,且没有工商注册及银行开户数量限制,更适宜不法人员进行倒卖、诈骗、洗钱等非法金融活动。同时,近年来营商环境的优化,工商注册更加便利,也让不法人员嗅到了“商机”,不法人员通过注册大量空壳公司到银行开户,快速倒卖,快速获利。从公安部门相关破案信息来看,一套单位结算账户境外收购价上万元,经层层转卖,底层开户人最少也可获利1500一2000元。利益驱动,导致非法开立和倒卖单位结算账户情况的发生,单位结算账户已成为不法人员进行诈骗、洗钱、偷税逃税的重要工具。

二是不法人员熟悉银行开户流程,有意规避银行审查。开立单位结算账户除需提供营业执照、法人代表身份证件外,授权他人办理的还需提供授权书、被授权人身份证件,同时银行还需对法人开户业务意愿、联系信息、单位地址信息、经营状态等进行尽职调查。不法人员往往熟悉银行单位结算账户开户流程,以商贸、科技类公司注册,手续便利,法人代表本人办理开户手续,业务意愿现场核实,以多账户同地址降低租赁费用。整个开户流程看似资料齐全、手续合规,然而一段时间后,就会发生法人代表失联、经营地址查无此单位、账户交易出现异常等。

三是相关职能部门对证件管理还存在一定的漏洞。《人民币结算账户管理办法》要求银行机构对客户提供的开户资料的真实性、完整性和有效性进行审查,在目前条件下,银行机构基对于有效性的审查还存在一定困难。如:公民身份信息进行联网核查无法甄别身份证遗失后,被不法分子盗用等的情形,存在较大风险隐患。

(二)账户使用环节

一是工商注册登记的放开,加剧了风险。工商注册登记的全放开,使小微企业客户数量激增,与此同时,受当前经济环境的影响,特别是疫情常态化的形势下,小微企业经等的银行账户闲置数量随之增加,账户出租、出借、出售数量呈增长态势。

二是电子银行的发展,加剧了风险。随着金融科技的普及应用和快速发展,原先“柜面处理+纸质凭证”的传统交易量明显下降,网银和手机银行交易日益频繁。客户在开立网上银行后,其交易几乎完全离开了银行的视线,网上交易全天24小时可以进行,不受时间空间限制,给不法分子集中操纵多地众多企业账户进行大量违法交易提供便利条件。

三是风险监测系的滞后性,加剧了风险。不法分子利用便捷的金融工具进行账户违法交易,但银行的风险监测系统存在滞后性,特别是犯罪分子为逃避监测,短时间内利用企业账户的网银进行不同银行账户间的快进快出等频繁交易,短暂集中交易后账户不再发生业务,不易被系统抓取。同时,单个商业银行无法对跨行交易进行跟踪分析。

四是重开轻管的错误思想,加剧了风险。在目前营销业绩的考核下,银行主要把精力放在新客户的获取上,而忽视了存量客户的治理,同时各银行间同业竞争激烈,在追求开户数净增的前提下,对销户的管理存在宽松的情况,导致潜在风险不断累积。

(三)账户变更环节

存在企业发生变更事项后未及时到开户银行办理信息变更的问题。主要表现在《企业银行结算账户管理办法》仅提到对企业名称、法定代表人或单位负责人发生变更的情况,银行有权采取措施适当控制账户交易,未明确规定企业其他信息发生变更时银行是否可采取账户交易管控措施、及从企业信息发生变更至银行对其账户采取管控措施的时间期限,且目前商业银行无法实时监测企业法定代表人及财务人员信息发生变化,为企业信息已发生变化后继续违规使用账户及账户出租、出借、出售等行为提供可乘之机。

(四)账户撤销环节

存在惩戒力度不严厉的问题,主要表现在:缺乏对频繁开销户企业及销户不及时企业的信用惩戒机制,企业注销、被吊销后,存在不到银行办理销户,银行账户继续违规使用的现象,特别在人民银行取消企业银行账户许可前的存量账户中,存在较多企业已注销、吊销,未及时到银行办理账户撤销,容易出现账户出租、出借、出售及利用账户进行洗钱等违法违规行为。

三、进一步加强洗钱风险防控的对策和建议

(一)建立健全管理制度。针对当前账户开立、使用、变更、销户环节的主要问题,修订完善整合人民币银行结算账户管理制度、支付结算方法、有权机关与账户相关的查冻扣等相关办法及与账户管理有关分散的管理规定。争取以人大立法,或由国务院以条例的方式,出台一部涵盖账户全生命周期的人民币银行结算账户管理法规,明确开户单位、银行、工商、司法、税务等相关账务业务主体的权利和义务,提高账户管理的法律约束力,提升银行账户制度法律位阶,为银行账户全生命周期管理打好制度基础。

(二)加强客户身份识别。在客户准入环节,认真落实新开账户100%实地尽职调查和回访制度,强化对客户开户目的及业务需求的真实性审查,合理设定新开立银行账户非柜面渠道支付限额;对开户理由不合理、开办业务与客户身份不相符、有明显理由怀疑客户存在开户倒卖或其他违法犯罪活动的客户,以及空壳公司开立账户等,要拒绝与客户建立业务关系或提供服务。同时,对账户证明文件失效的客户及时进行梳理,更新账户资料,对营业执照注销(吊销)的要终止提供金融服务。

(三)加强客户分类管理。客户洗钱风险分类是单位银行账户全生命周期管理的基础,要综合考虑客户特性、地域、业务、行业或职业等各种因素及例外情形,通过定性分析与定量测算,将客户划分为不同洗钱风险等级,在持续关注的基础上进行动态调整,并按照客户洗钱风险高低采取差异化的反洗钱监控措施及客户服务策略,对于高风险客户在交易渠道和交易金额上进行合理的限制。高效利用人力物力,精细化账户管理,有效防控异常账户风险的措施。

(四)优化风险监测模块。按照 “案例特征化、特征指标化、指标模型化”的设计思路,并根据客户、产品(业务)和洗钱风险变化情况对异常交易监测指标和模型进行动态调整和优化,不断提高指标模型自动筛查异常交易的全面性、准确性和灵活性,适应快速变化和高发的异常风险的特征和态势,加快开发应用相应的监测模块,提高对异常交易监测的精准度和有效性。

(五)加大违法惩戒力度。根据诚实信用的原则,对账户违法行为进行界定,对账户违法行为特别是出租、出借、出售银行结算账户的严格按照相关司法要求进行惩戒,进而有效遏制账户出租、出借、出售及利用企业账户进行洗钱、电信诈骗等违法行为的蔓延。同时,增加黑名单禁入、灰名单预警管理,在企业开户前,在核心系统增加预判功能模块,对进入黑名单管理的单位禁止进行开户处理,对于进入灰名单管理单位进行风险预警。

(六)加强信息共享。规范银行、工商、司法、税务各机构之间的信息共享的权利和义务,形成各机构之间的良性互动,进一步改善账户管理的外部环境。一方面,约束、引导工商、司法、税务相关部门在落实银行账户实名制、相关业务信息系统的联网接入等方面主动配合、支持银行工作;另一方面,明确银行向工商、司法、税务相关机构提供相关账户信息的义务和责任。

(七)加强金融知识宣教。加强对员工特别是一线工作人员客户身份识别知识技能及产品业务知识的培训教育,对于人民银行及公安机关发布的相关风险提示、案例通报要及时组织学习,提升员工风险防范能力和水平。同时,采取多种形式开展对客户的宣传,除了对基本的银行产品、诈骗手法等要加大宣传力度外,还要结合目前开展的“断卡”行动,加强法律法规的宣传,提升客户保护身份信息和银行账户信息的意识,自觉合规地办理金融业务,远离洗钱违法活动。

 

 

【合规心得】

 

算好“三本账”,坚决对违规说NO!

(中国银行达州分行  张渠)

 

近年来,银行员工违规事件时有发生,个别事件成为热搜,引发社会广泛关注。这些违规事件暴露出一些银行内控管理还存在漏洞、合规文化还比较薄弱。这些违规行为葬送了员工本该有的大好前程,把涉事银行推到风口浪尖,严重影响银行的品牌和声誉,也给整个银行业的形象抹了黑。

剖析违规行为产生的根源,从内因看主要是员工“三观”不正,抵制诱惑不力,存在侥幸心理;从外因看主要是制度执行不力,管理不到位,问责惩处不严苛。我认为,解决违规问题要坚持“以人为本”,紧紧围绕“人”这个核心,做到“内外兼备、正反同步”。

一方面,要从外部制度机制入手,严问责、重追责,构建“不敢违规”的惩戒机制,增强“不敢违规”的震慑力量;强内控、重执行,构建“不能违规”的约束机制,筑牢“不能违规”的堤坝;抓教育、树观念,构建“不想违规”的引导机制,强化“不想违规”的思想。外部措施要着力加强警示、堵截、惩处和教育,让铁规生威、铁纪发力,构筑不敢违规、不能违规、不想违规的防控体系。

另一方面,作为银行从业人员,我们要算好“三本账”,坚决对违规说NO!要算好政治账,深入思考自己的前途命运和职业规划,珍惜来之不易的工作机会,决不能“一失足成千古恨”。要算好经济账,认真思考违规成本问题,约束好自己的行为,不取不义之财,不做不法之事,做到“君子爱财,取之有道”。要算好家庭账,家庭是温馨的港湾、幸福的源泉,违规行为不仅会让自己身败名裂、身陷囹圄,更会妻离子散、家庭破裂,造成“亲友两行泪”。

 

坚持操作合规与服务合规两不误

(成都农商银行 谢林嵩 )

 

合规是两千多年前孟子提出的“不以规矩,不能成方圆;不以六律,不能正五音”;合规是习近平总书记讲的“守纪律、讲规矩”;合规是巴塞尔银行监管委员会界定的:遵守法律、法规、监管规则或标准。

从营业经理的角度来说柜面怎么做到操作合规呢?

首先要管好自己。对自己而言要严格遵守诸如“五十个严禁”在内的各种制度,诸如:离柜退屏、收章;不得经办本人的业务及给自己授权。同时要做到诚信做人,老实做事,时刻保持警醒,从保护自己、保护家人的立场,切实提高自身的合规定力。

其次要监督别人。不能以同事之间的感情代替制度,不能轻易相信别人,留心观察身边人,善于及时提出对异常业务处理的疑问,对自己经手的复核和授权业务要保持高度警惕。发现同事有消极负面情绪的要及时疏导;发现同事存在违规违纪操作的要及时制止。

看过《西游记》的朋友都知道,无组织无纪律的孙猴子戴上紧箍咒就变成了坚守纪律、服从组织的取经人。作为银行人我们头上也应有紧箍咒,那就是合规,它不但要求我们操作合规还要求我们服务合规,让我们都带上“紧箍咒”心有合规无惧、无悔;用心服务有情、有义。


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